Aujourd’hui, de nombreux citoyens se demandent comment mieux faire face à leurs obligations financières. Si vous disposez d’un prêt de 100 000 euros et du même montant d’épargne ou de fonds d’investissement, la question de savoir s’il vaut la peine de rembourser le prêt immédiatement ou s’il faut profiter de l’opportunité d’investir cet argent et essayer de rembourser le prêt avec des dividendes est importante. pertinent et complexe.
Afin de répondre à cette question, il est important d’examiner plusieurs facteurs : les conditions du prêt, l’évolution des taux d’intérêt (notamment la valeur de l’Euribor), le potentiel de rendement des investissements, la tolérance au risque et les aspects psychologiques. Discutons de ces aspects plus en détail.
Conditions de prêt et impact Euribor
L’Euribor et sa signification pour le prêt
L’Euribor (taux d’intérêt interbancaire européen) est un facteur important pour déterminer le montant des intérêts du prêt si le prêt est à taux d’intérêt variable. L’Euribor évolue constamment en fonction des conditions économiques et des marchés financiers.
L’Euribor a fortement augmenté ces dernières années, ce qui signifie que les prêts dont les intérêts sont liés à ce taux sont devenus plus chers. Par exemple, si vous avez un prêt de 100 000 euros avec une marge de 3% et 6 mois. L’Euribor, qui se situe actuellement autour de 4%, aura un taux d’intérêt final d’environ 7%.
Paiement mensuel: Si le prêt est avec un échéancier de rente, dans ce cas la mensualité pour une durée de 25 ans s’élèverait à environ 707 euros. Si l’Euribor continue à augmenter, les primes augmenteront encore davantage.
Remboursement du prêt immédiatement
Rembourser le prêt immédiatement évite les frais d’intérêts. Par exemple, si le prêt est prévu pour être remboursé sur 25 ans, le trop-payé total (c’est-à-dire les intérêts) pourrait dépasser 100 000 €, en fonction des fluctuations de l’Euribor. Ainsi, en remboursant le prêt par anticipation, vous économisez des intérêts et vous libérez d’un engagement à long terme.
Cependant, cette stratégie a ses inconvénients. Si vous investissez de l’argent, vous aurez la possibilité de l’augmenter. Il est donc nécessaire de calculer le potentiel de rendement de l’investissement et de le comparer au coût du prêt.
Potentiel d’investissement
Rendement moyen
Historiquement, les investissements dans des actions ou des indices tels que le S&P 500 ou le MSCI World ont généré des rendements annuels d’environ 7 à 10 %, dividendes compris. Si vous aviez la possibilité d’atteindre un rendement annuel moyen de 8%, 100 000 € sur 25 ans pourraient devenir près de 685 000 € (selon la formule des intérêts composés).
Revenu de dividendes
Si vous deviez investir dans des actions versant des dividendes ou dans des ETF (fonds négociés en bourse), le rendement annuel moyen des dividendes pourrait être d’environ 3 à 5 %. Cela signifierait qu’un investissement de 100 000 € vous rapporterait environ 3 000 à 5 000 € de revenus de dividendes chaque année.
Cela couvrirait-il les remboursements du prêt ? Pour un versement mensuel de 707 €, il vous faudrait au moins 8 484 € de revenus de dividendes annuels. Cela signifierait que les dividendes à eux seuls ne suffiraient pas à couvrir le prêt, à moins que vous ne receviez une partie du retour sur investissement en vendant des actions ou en réinvestissant les dividendes.
Aspects du risque
Investir dans des actions, des ETF ou d’autres titres est risqué. Les marchés financiers peuvent connaître des ralentissements et la valeur des investissements peut diminuer. Cela est particulièrement vrai à court terme. Si le marché chute fortement, il peut être difficile de couvrir le prêt avec les revenus de placement.
De plus, une valeur Euribor plus élevée augmentera le coût du prêt, qui peut devenir supérieur au retour sur investissement. Cet aspect est particulièrement pertinent si l’Euribor reste élevé à long terme.
Une perspective financière et psychologique
Sécurité financière
En remboursant le prêt immédiatement, le risque d’endettement est éliminé. Même si l’économie se détériore ou si vous perdez des revenus, vous n’avez plus à vous soucier des mensualités de votre prêt. Cela réduirait également le stress et rendrait la situation financière globale plus stable.
Risque psychologique en investissant
Investir peut entraîner diverses difficultés psychologiques. Les fluctuations des marchés peuvent être inquiétantes, surtout si la valeur des investissements diminue temporairement. Cela peut conduire à des décisions impulsives telles que vendre des investissements à un mauvais moment.
Diversification et liquidité
En investissant 100 000 €, vous pouvez diversifier votre portefeuille et disposer de fonds qui pourront être utilisés pour d’autres opportunités financières ou situations inattendues. Cependant, après avoir remboursé le prêt, vous n’aurez pas une telle opportunité, car vous investiriez déjà dans le « remboursement de la dette ».
Que choisir ?
La décision entre le remboursement du prêt et l’investissement dépend de la situation personnelle. Voici quelques questions directrices :
- Êtes-vous à l’aise avec le risque ? Si vous avez du mal à faire face aux fluctuations des marchés financiers, un remboursement de prêt peut être plus adapté.
- Qu’est-ce que le niveau Euribor et ses perspectives ? Si l’Euribor continue d’augmenter, les coûts d’emprunt augmenteront et les investissements devraient générer des rendements élevés pour compenser cette augmentation.
- Avez-vous un coussin financier ? Si vous investissez la totalité du montant mais ne disposez pas de réserves pour faire face à des événements imprévus, vous pouvez vous retrouver dans une situation difficile.
- Quel est le retour sur investissement potentiel ? Si l’investissement est susceptible de générer un rendement supérieur aux intérêts du prêt, l’investissement peut être plus rentable.
- Pourriez-vous combiner les deux stratégies ? Vous pouvez envisager de rembourser une partie du prêt et d’investir le montant restant. Cela permettrait de réduire le coût de la dette, tout en obtenant des rendements.
Résumé
Le remboursement du prêt ou l’investissement dépend de la situation économique, des taux d’intérêt et de vos priorités personnelles. Si l’Euribor est élevé et devrait encore augmenter, le remboursement du prêt peut être une solution financièrement plus sûre. Cependant, si vous pouvez prendre le risque et avoir une perspective à long terme, investir peut apporter de plus grands avantages financiers.
Il est important de consulter un conseiller financier qui vous aidera à calculer la situation spécifique et à prendre la décision optimale.
